证券时报记者 吴瞬
近年来，随着互联网金融的快速发展，网络贷款成为许多人解决资金需求的便捷途径。然而，在便利的背后，高利率、隐形费用和各种“套路”问题日益凸显，给消费者带来沉重的经济负担和风险。
近日，证券时报记者深入走访网贷逾期群体，并对当前网贷行业生态进行了调查。调查发现，网贷行业虽然经历了多轮严监管，但业内仍存在诸多隐蔽的“套路”，尤其是在逾期催收环节，暴力催收、骚扰电话屡禁不止。
更值得注意的是，在当前的互联网生态中，网贷广告几乎无孔不入。这些广告大多以低门槛、快速放款为噱头，诱导消费者盲目借贷，泛滥的广告宣传进一步加剧了网贷乱象的蔓延。如何规范网贷行业、保护消费者权益，亟待解决。
无孔不入的网贷广告
“最高可借20万”“零抵押”“最快一分钟到账”“不查信用分”“低利息”……随手打开一个短视频，类似的话术经由一个个看似和蔼可亲的人讲述出来，对部分急需资金的人而言，实难抵挡诱惑。
而这种广告在当前的互联网平台上几乎是无处不在。不少APP开屏广告是网贷链接，短视频上不断有网贷广告推送，不少视频节目和网红自拍视频中也植入了网贷广告，甚至有人吐槽，点个外卖居然一不小心都用上了网贷。
网贷平台的客户，主要为传统金融机构难以覆盖的中低收入长尾客群，他们通常因收入不稳定或信用记录不足等原因，无法得到银行等传统金融机构的信贷支持。
近日，记者进入了一个数百人的“网贷逾期交流群”，短短一天内，群内就产生了数千条的交流记录。这些成员大多网贷已逾期，逾期时长从几天到数年，贷款金额从数千元到数十万元。
记者了解到，许多人的网贷之路始于超前消费——为了买手机、满足娱乐需求等，他们轻率地踏出了网贷第一步。然而，这些用户普遍反映，网贷平台在广告中大肆宣扬“秒到账”“仅需身份证”“低利息”，却刻意隐瞒了实际利率和还款风险。例如，广告称年化利率7.2%起，有的甚至3.6%起，但几乎没人能用这种低利率贷到款，大部分人点击链接后才发现，实际利率高达20%，甚至更高。
借款人往往在未充分了解条款的情况下冲动借贷，最终因还款压力过大而逾期。一位用户就坦言：“我借网贷时，刚刚毕业，对20%以上的利率根本没有概念，后来越借越多，直到每个月的工资完全没法覆盖还款。”
除了个人消费支出，也有不少人因做生意、投资而去网贷。
“去年10月份，我在网上看到摆地摊赚钱的广告视频，宣称一天能赚别人几个月的钱，我被这些内容吸引，借了3万元去投资，结果现在负债累累。”网贷逾期用户小刘（化名）表示，他当时花1万元学技术，1万元买设备，但生意远不如预期，最后坚持不下去，设备处理仅获得几百块钱。
从逾期用户涉及的平台来看，可谓是五花八门，既有互联网大厂旗下的互联网金融平台，也有独立互金平台，还有持牌消费金融公司。
统计数据显示，以某消金公司披露的产品信息为例，截至2023年末，公司信贷产品年化利率主要集中在7.20%—23.76%区间内，符合贷款利率上限的监管要求，但进一步分析其贷款投放的年化利率分布可以发现，年化利率水平在15%—20%和20%及以上的贷款占比超八成。这一数据表明，尽管利率水平在监管范围内，但高利率贷款仍占据主导地位，凸显了消费者在实际借贷过程中拥有很高的资金成本。
无处不在的高息陷阱
网络贷款以门槛低、放款快、无抵押等特点吸引了一大批年轻用户，但这些用户在享受高效快捷借贷的同时，也面临着信息泄露、过度借贷、暴力催收等风险，严重的可能落入不法分子“洗钱”骗局。
在贷款前，网贷平台常常以“低利息”为噱头吸引用户，但实际上，很多网贷平台还加收手续费、服务费，叠加超高的利息，网贷的成本高得惊人。部分网贷APP在注册时，还要求用户授予通讯录、定位、相册、麦克风、通话记录等敏感权限，否则无法借款。
针对一些信用等级较差无法正常网贷的用户，有的网贷平台线下业务人员还提供了一系列的“帮扶手段”，同时收取高昂的服务费和手续费。
网贷用户小李（化名）展示了一份由第三方助贷机构提供的贷款服务方案。根据该方案，在获得贷款后，用户需要支付“贷款额度的15%+299元”作为服务费。即贷款1万元，到手只有8201元。这表明仅在贷前环节，就已被收取了约18%的费用，再加上后续约20%的年化利率，综合借贷成本已高达38%，远远超过监管标准。
值得注意的是，在贷后环节，用户正常还款尚且无事，而一旦逾期，便会面临一系列严重后果——相关平台委托的催收人员会使用短信轰炸、电话轰炸、爆通讯录、威胁起诉等各种手段恐吓。
很多人将爆通讯录视为“社会性死亡”。在前述的交流群中，不少成员展示了各种平台催收人员发来的恐吓短信，并焦急地询问该如何应对。
更有甚者，催收人员会直接打电话和骚扰用户所在公司。逾期用户小黄（化名）表示，她有借款逾期，遭到了暴力催收。“这是我第二份工作，我没填公司的任何信息，但还是被暴力催收了。我们公司是一家培训机构，他们在公司的各个平台发表评论，打电话轰炸前台，没停过，影响了孩子上课。”
催收行为导致小黄被公司解除劳动合同。小黄提供的解除劳动合同书显示，公司认为小黄存在“因个人私事严重干扰公司正常业务开展，并对公司造成负面影响，导致客户流失，直接造成公司经济损失”。
虽然被解除劳动合同，但小黄得不到任何赔偿。公司在解除劳动合同书中指出：“因本次解除系因员工过失导致，依据《劳动合同法》，公司无需支付经济补偿。”
而在一些网上投诉平台 ，有关催收的投诉多达100多万条。
无可奈何的逾期催收
翻看网贷整个产业链条，各个环节都存在着巨大的利益。平安证券此前整理了一份消费金融产业链格局图，在这张图中，参与主体包括商业银行、消费金融公司、互联网金融平台，以及征信机构、催收机构和不良资产接收方等。
除了以上参与主体，短视频等社交平台、应用市场广告、APP内嵌广告等也通过网贷广告实现了巨额的流量变现。
西南证券的一份研报显示，从部分消费金融公司合作的催收机构数量来看，大部分消金公司合作催收机构的数量超过10家，有4家超过20家。
在逾期用户越来越多的情况下，还诞生了“反催收”产业链。记者了解到，这些“反催收”多以律师或中介的身份广泛招揽客户，声称可以帮助用户“延期还款”“减免利息和罚息”，甚至还可以帮助客户进行电话托管，帮助客户应对催收，每月收费500元左右。
一位接近互联网金融平台的人士表示：“随着监管越来越严格，互联网金融公司经营越来越合规，利率压降到24%以下，风控不断改进，但客观而言，贷款利率还是太高。”
而从一些已在海外上市的互联网金融平台来看，经营利润也极为可观。2024年三季报显示，奇富科技净利润约为18亿元，信也科技为6.24亿元，乐信净利润为3.10亿元。
值得注意的是，国家针对网贷行业出台了一系列的监管政策。尤其是2020年起，监管部门进一步从政策层面加大对非持牌机构的经营限制，持续推动行业树立“持牌经营、分业监管”原则，促进消费金融业务向持牌金融机构集中。2021年2月颁布的《关于进一步规范商业银行互联网贷款业务的通知》规定，商业银行与合作机构共同出资发放互联网贷款的，应严格落实出资比例区间管理要求，单笔贷款中合作方出资比例不得低于30%。2025年1月颁布的《小额贷款公司监督管理暂行办法》则进一步降低网络小贷公司的单户放贷规模金额。
针对催收问题，监管部门在多个规定中均对催收行为作出了限制。如《消费金融公司管理办法》规定，不得采用暴力、威胁、恐吓、骚扰等不正当手段进行催收，不得对与债务无关的第三人进行催收；《小额贷款公司监督管理暂行办法》要求，不得采取暴力、威胁、侮辱、诽谤、恐吓、跟踪、骚扰、误导、欺骗等手段实施催收，不得委托有违法违规催收记录的机构进行贷款催收等。
但是，对于被催收的逾期用户而言，他们想投诉和维权也极为艰难。一是催收人员一般不会表明自己的身份；二是他们打电话使用不同号码，甚至用虚拟号码，取证极为困难。既难追溯责任主体，也难以收集有效证据，削弱了他们的维权能力。
监管部门也一直在反复提醒广大金融消费者理性办理互联网贷款。尤其是要警惕诱导性营销宣传，理性评估借款需求。贷款平台常通过诱人的广告词和促销活动吸引消费者，如“秒批”“零门槛”“低利率”等，消费者应保持理性，切勿被一时的便利或优惠所迷惑。在决定借款前，应认真评估自己的还款能力和借款需求，充分考虑个人的收入、固定支出以及未来可能的收入变化，确保贷款用途合理且有能力按时还款，避免因冲动借贷而陷入财务困境。
此外，消费者在遭遇互联网贷款纠纷或自身合法权益受到侵害时，应保持冷静，及时收集并保存相关证据，如贷款合同、交易记录、聊天记录等，向监管部门投诉举报或公安部门报案以减少损失。
分析人士指出，互联网金融作为新兴领域，尤其是随着人工智能的高速发展，监管面临着众多此前未曾解决、未曾遇到的难题，中国金融科技应用整体上在法律规范和风险监管等方面是“摸着石头过河”。为了应对这些新问题，监管层也在不断“出招”。如针对催收领域的一些乱象，监管层正在积极作为。
3月13日，中国互联网金融协会宣布，近日国家标准《互联网金融 个人网络消费信贷 贷后催收风控指引》已发布，这是我国首个聚焦贷后催收业务的国家级规范，其发布实施有效填补了贷后催收环节长期存在的规范空白，为加强行业自律管理、提升从业机构合规管理水平、识别暴力催收等违法违规行为提供了权威依据，是贷后催收行业迈向规范健康发展的关键一步。
指引提出一系列重要表述，如金融机构和第三方催收机构应只向债务人催收，不应向联系人催收；金融机构应切实履行贷后催收风险控制主体责任，不断加强本机构催收能力建设，审慎实施外包等。这对化解当前催收行业中的一些乱象有着极为重要的意义。
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