工、农、建、邮四家大行，和12家股份行（除了渤海银行），加上北京农商行和，这18家银行在3·15晚会过后可能感觉多少有点无语——至少在记者的采访里，一家受访银行相关人士私下直呼“怎么可能跟他们（借贷宝）合作”。
在今年的3·15晚会上，“二进宫”（上一次是裸贷）的借贷宝和人人信，因为灰色天价年利率，引起舆论哗然。而借贷宝，将上述18家银行列为“合作行”。
打着“法律效力”的幌子，这些电子签借条平台早已沦为无数职业高利贷放贷人非法掠夺财富的恶土壤，接近本金60倍的年化借款利率让人触目惊心。
券商中国记者向上述借贷宝提及的“合作行”中的四家发出问询，其中三家回复记者称需要进一步排查，暂时没有更多可回复的信息。但四家银行相关人士均私下告诉记者，不认为自家行跟借贷宝有实质资产端合作，尤其信贷端是“不可能”的。
一个被暂停运营，一个停止新用户注册
总结央视3·15晚会曝光电子签平台里聚集的职业放贷人问题，就是包括借贷宝和人人信在内的电子签约平台，表面上借贷最高利率不超过13%，处于民间借贷合法区间，但真正的交易却绕过平台在微信、支付宝等私人端进行，最高年化利率居然接近本金的60倍。
成都方面动作很快。即便借贷宝相关负责人已对媒体称公司将立即成立整改小组，彻底解决业务、管理上存在的问题，但监管完全没有给它喘息的空间。
3月16日凌晨，成都市锦江区财政局（区金融风险防范工作组）发布情况通报称：成都市锦江区财政局第一时间会同区市场监管局、区公安分局等部门组建工作组，赴借贷宝平台所在公司（成都借宝科技有限公司）开展联合调查，已依法责成企业暂停平台运营。工作组称将严格依法依规调查核实，切实维护金融市场秩序和消费者合法权益。
关于人人信（天津）科技有限公司等有关问题，3月15日晚间，天津市成立由市场监管、公安等部门组成的联合调查组，连夜开展调查处置工作。
另据记者实测，人人信已停止新用户注册。
两家公司官网对自己部分经营指标的描述如上。借贷宝称自身注册用户多达1.4亿，对自己的应用场景定位，甚至包括了股债企业融资，最高借款金额居然可以高达500万元。
天眼查APP信息显示：借贷宝关联公司人人行科技股份有限公司成立于2014年12月，法定代表人为王璐，注册资本30亿元，经营范围包括投资咨询、企业管理咨询、经济贸易咨询等，由成都借宝信息服务有限公司、思运科（北京）科技有限公司共同持股。该公司对外投资16家企业，仅有1家企业为存续状态，其余15家均已注销。
借贷宝APP运营方现为成都借宝，后者控股人人行科技，背后股东变更为借贷宝（香港）。国家企业信用信息公示系统显示，2022年3月，人人行科技股份有限公司被列入经营异常名录，北京市石景山区市场监督管理局作出决定，人人行科技涉及公示企业信息隐瞒真实情况、弄虚作假。而早在2016年，人人行科技就曾因同样原因被列经营异常。
人人信（天津）科技有限公司成立于2015年8月，法定代表人为马俊，注册资本2260万，经营范围包括会议及展览服务、数据处理服务、企业管理咨询等，由马俊全资持股。
两家公司的共同特点是，均涉及多个民间借贷纠纷、借款合同纠纷。
券商中国记者在黑猫投诉 平台注意到，借贷宝、人人信等平台均遭到大量用户投诉。以平台名称为关键词搜索，借贷宝、人人信两家平台的投诉量均分别超过7000条。用户投诉信息显示，大量用户反映在平台的借贷乱象，例如遭遇“砍头息”、还款后未销账、威胁恐吓等暴力催收，有用户还称工作、生活受到影响，甚至因此失业。
有用户投诉借贷宝称，在偿还高额利息以后，合同仍未销账，遭遇逾期。甚至部分用户投诉人人信称，在与个人放款人签订借款合同后未放款的情况下，还遭到催收还款或导致逾期。通过投诉人员描述，大量用户是在快手、抖音评论区或其他社交软件的收到陌生人信息，引流至人人信或借贷宝平台进行高利贷撮合交易。
事实上，两家电子签只是疯狂的高利贷产业链条上的案例缩影。近年来，一些电商网站、小贷公司及各类不同主体的中小网络平台，争先恐后推出种类繁多的借贷产品，如所谓的“电子签”借条、欠条。其热闹疯狂的景象，不亚于早几年的P2P网络借贷。
天眼查数据显示，我国目前有27.3万家贷款相关企业。从地域分布上看，北京、湖南、江苏三地贷款相关企业数量最多，分别拥有5万余家、1.8万余家和1.6万余家。从事贷款相关的业务企业中，24.99%的相关企业曾出现法律诉讼，7.21%的相关企业曾出现经营异常，2.91%的相关企业曾出现行政处罚。
“如果任由其野蛮生长，将严重侵害金融消费者合法权益，还可能对金融稳定进而对社会稳定产生较大冲击。” 招联首席研究员、上海金融与发展实验室副主任董希淼对记者直言。
他认为：首先，此类借贷产品门槛极低，极易将资金放给不合适的申请人，从而产生次级贷款；其次，此类借贷产品利率畸高且不透明，在隐性突破法律红线的同时，大大加重借款人负担；再次，此类借贷产品普遍将野蛮催收作为其风险控制的重要手段，或引发一系列不良后果。
打击黑灰产，引导借款人借“正经的钱”
包括借贷宝、人人信在内的平台，已经在主观意识上纵容放贷人违规操作。拆解他们的商业模式，其实已经与职业放贷人、高利贷等黑产模式进行深度绑定。由此，业界现在已经有呼声对此类平台的黑灰产业务坚决打击。
董希淼认为，加强对“电子签”高利借贷行为的整治，同时更好地满足金融消费者合理的借贷需求，应该“疏堵并举”。
首先，应继续加大对借贷平台的清理整顿。网信部门等应加强对非法借贷APP的清理，督促各大应用商店及时下架相关APP；对涉及“金融”“借贷”“理财”等内容的APP，应实行前置审批，经金融管理部门审批之后才允许上架。金融管理部门应加强与公安、法院等单位合作，集中开展专项整治活动，打出治理的“组合拳”。对诱骗诈骗、违规放贷、非法催收的，司法机关及时介入，追究法律责任，形成对非法借贷平台、借贷行为的高压态势，保护公众权益，维护社会稳定。
其次，正规金融机构要在商业可持续的前提下，面向低收入群体、大学生群体开发针对性产品。如提供额度可控、价格适中的信用卡、消费贷款、创业贷款等，帮助这些长尾客户形成良好的金融消费习惯。应进一步丰富消费信贷的应用场景，如加强与商场、超市、分期平台合作，适当降低客户准入门槛，增强产品的便捷性和可获得性。
再次，金融消费者申请贷款应直接到正规金融机构办理，或者通过金融机构的线上渠道，比如手机银行App、官方网站来办理。切勿通过非法借贷平台或其他渠道随意申请，切勿将个人信息资料提供给非法借贷平台或贷款中介机构；更不能有侥幸心理，以为通过网络借贷平台或贷款中介可以更方便地获得贷款，这些想法都不切实际。
“从源头上，应该引导借款人借正经的钱。”一名不愿具名的银行从业人士如此对记者感慨。
他说的正经的钱，指的是银行的钱，以及受到金融监管的正规持牌机构的钱。目前有银行消费贷利率已经低至2.6%附近了。据记者汇总公开信息：包括、、、北京农商银行在内的多家银行加大消费贷推广力度，通过降低利率、提高额度、发放利率优惠券、丰富用款场景、提高放款速度等多种方式，加大获客并优化零售贷款结构。
而据记者按2025年常见网贷平台产品的年化利率区间粗略整理（注意：信息综合自多个公开来源，实际利率可能因个人信用状况、借款期限等因素有所差异），发现目前互联网消费金融通常在4%—24%之间，银行系产品低至2.6%-24%区间，部分其他类型的平台利率接近法定上限（36%），通常区间在10.95%-35.9%之间。
现在，政策红利也至。金融监管总局日前表示，鼓励银行业金融机构在风险可控前提下，加大个人消费贷款投放力度，合理设置消费贷款额度、期限、利率，优化资源配置。完善个人消费贷款尽职免责要求。在有效核实身份、风险可控前提下，探索开展线上开立和激活信用卡业务。
开展个人消费贷款纾困。银行业金融机构可根据借款人信用记录、还款保障，针对暂时遇到困难的借款人，合理商定贷款偿还的期限、频次。根据借款人申请，经审核合格后为符合条件的借款人提供续贷支持。
从监管到合规展业平台，都在想尽办法让借款人来借“正经利率的钱”。
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