年初以来一路下探的消费贷利率开始 " 踩刹车 "。记者了解到，部分城商行已于近日调整了旗下消费贷产品的利率水平，由此前 2.58% 调整至 3%。此外，更多银行的调整动作将在下月落地，有大行工作人员告诉记者，该行消费贷利率将于 4 月 1 日上调；也有部分股份行表示，消费贷的利率优惠活动将于本月底截止。
此前，多家银行消费贷利率在 "2 字头 " 的基础上不断走低，部分银行消费贷利率甚至与房贷利率出现 " 倒挂 " 现象，甚至社交平台上有些网友盘算利用消费贷置换房贷或理财套利。受访人士指出：" 此番消费贷利率上调，一定程度上能够缓解银行息差压力，同时也有引导消费者合理消费和借贷的意图，避免资金违规流入投机领域。"
"2 字头 " 消费贷利率将 " 踩刹车 "
今年以来，在促消费、扩内需的政策背景下，银行机构纷纷通过降低利率、提高额度等方式发力消费金融业务，其中消费贷利率一降再降，多家银行消费贷利率低至 2.6% 以下。
不过，这一利率下行趋势目前迎来了扭转。记者从北京银行工作人员处了解到，该行近日刚上调了旗下某消费贷产品利率，此前最低是 2.58%，现已上调至 3%。该行工作人员表示：" 我们也是突然接到通知，立马就上调了，都来不及通知客户。"
此外，还有多家银行的调整动作将于下月落地。例如，交行工作人员对记者表示，目前该行消费贷优惠利率调整完最低是 3%，4 月 1 日会上调。
有招行的工作人员在朋友圈发文称，该行某消费贷产品 2.58% 优惠利率有效期截至 3 月 31 日，4 月利率将会提高。记者咨询了解到，下月优惠券数量将会减少，该贷款产品利率或将恢复至 3.5% 左右。另一位招行工作人员也同样提醒查看该产品利率券的有效期限，称 " 如果过期了之后可能就没那么容易获得 "。
日前，平安银行个人贷款微信公众号发文称，某贷款产品优惠通道截至 3 月 31 日，券后年利率（单利）2.7% 起，额度高达 100 万元，原年利率（单利）为 3.96%～9.72%，系统定期自动发放对应优惠利率定价券至客户账户。
融 360 数字科技研究院监测的数据显示，2025 年 2 月，全国性银行线上消费贷平均最低可执行利率为 2.91%，环比下降 7BP，同比下降 28BP。目前大部分银行的消费贷利率都已经低于 3%，个别银行的消费贷利率甚至下探至 2.5% 左右。
融 360 数字科技研究院的报告表示：" 值得注意的是，消费贷利率下探将进一步挤压盈利空间，还可能引起零售贷款不良率抬头，如多头借贷和资金挪用风险暴露，增加流动性风险管理的压力。"
博通分析金融行业资深研究员王蓬博表示，消费贷利率过低，银行净息差进一步收窄会影响银行的盈利能力，此外低利率消费贷容易被套利者利用，违规进入非消费类行业可能引发其他信用风险。
在王蓬博看来，银行出手调整消费贷利率，既能在一定程度上缓解息差压力，也有引导消费者合理消费和借贷的意图，避免资金违规流入投机领域，同时也防止过度压低利率扰乱金融市场的正常秩序，从而维护金融系统的稳定。
记者注意到，社交平台上有网友盘算利用消费贷置换房贷或理财套利。对此，一位城商行零售部人士坦言 " 没有必要 "。一方面，消费贷明确禁止流入楼市、股市等领域，一旦被银行监控到违规操作可能会面临银行抽贷；另一方面，当前各家银行展示出的最低利率并非人人可获得，加上房贷利率近年来持续走低，当前套利空间也不大。
专家：低利率环境下，银行更要确保信贷资金流向合规
据悉，消费贷是促进消费的抓手之一，随着提振消费的相关政策陆续出炉，近期多家银行对消费贷产品进行了 " 提额 "" 延时 "，其中，部分产品线上消费贷款额度从 20 万元调升至 30 万元，最长贷款期限放宽至 7 年。
例如，中国银行手机银行 APP 上展示的两款消费贷款产品，其贷款额度上限分别为 30 万元、50 万元，而此前的最高额度分别为 20 万元、30 万元；建行某款消费贷产品的额度上限从原来的 20 万元上调到了 30 万元。招行 APP 上展示的闪电贷最高可借 30 万元，期限最长可选择 84 个月（即 7 年）。
记者注意到，近年来随着按揭贷款增长乏力，消费贷成为银行零售信贷的重要增长点。正值上市银行年报季，从 2024 年的年报中也可窥见银行在消费贷领域的加码布局以及取得的成效。
例如，交行 2024 年个人消费贷款余额较上年末增加 1568.37 亿元，增幅高达 90.44%；工行个人消费贷款余额增加 929.09 亿元，增长 28.3%；建行个人消费贷款余额为 5278.95 亿元，较上年增加 1062.72 亿元，增幅 25.21%；招行在消费贷业务上也呈现出强劲的增长势头，消费贷款余额 3961.61 亿元，较上年末增长 31.38%。
不过，也需要看到的是，当前零售风险上升是行业趋势性的现象。王蓬博对记者表示，低利率环境下，银行必须加强风险防控，严格审核借款人资质，确保信贷资金流向合规。此外，应根据客户信用状况、收入水平和消费需求，实施差异化定价策略，合理设置利率水平。
每日经济新闻
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