来源：北京商报
保险业前11月成绩单出炉！12月25日晚间，金融监管总局发布2024年前11月保险业经营情况表。今年前11月，保险业原保险保费收入5.36万亿元。原保险赔付支出2.08万亿元。保险业原保险保费同比增长6.2%，增速有所放缓。
对于即将到来的2025年，行业面临人身险产品结构调整、财产险监管趋严等一系列变化。未来保费将呈现哪些发展趋势？还有哪些发力空间？
寿险保额下滑
根据监管公布的数据，按可比口径，行业汇总原保险保费收入同比增长6.2%，原保险赔付支出增长20.2%。
虽然行业保费收入保持了不错的增长态势，但6.2%的增速相较于去年同期的9.63%有明显放缓。首都经贸大学农村保险研究所副所长李文中向北京商报记者分析，相比去年，今年国民经济面临的情况更加复杂，这给保险业的发展带来了一定压力。此外，市场利率持续走低，保险产品预定利率下降，特别是在股市后期快速上涨的情况下，保险产品的吸引力会有所下降。
据监管发布的细分数据来看，2024年前11月，人身险公司原保费收入3.8万亿元，赔付支出1.06万亿元。按可比口径，汇总原保险保费收入同比增长6.3%，赔付支出增长37.4%。
与行业保费收入增速的步调基本一致，人身险公司保费增速相较于2023年同期10.79%的增速有明显下滑。值得注意的是，虽然前11月人身险公司保费增速为6.3%，但人身险保险金额却下降了13%，这在往年并不常见。
谈及保险金额下降，李文中表示，一方面是因为预定利率下调之后会导致保费的增速快于保额，储蓄理财型保险产品的杠杆率相比风险保障型产品明显要低，因此产品结构变化可能会引起这样的结果。另一方面，去年11月监管部门发文治理医疗保险虚标保额，也会对保额的增速产生影响。
北京商报记者了解到，去年11月，有地方监管部门向相关保险公司下发了《关于部分短期健康险产品开发规则的通知》，其中提到，保障一般医疗费用的医疗保险，最高保额不得超过600万元，其中因癌症住院产生的医疗费用保障不得超过300万元。保障私立医院或海外就医医疗费用的医疗保险，最高保额一般不得超过800万元。该举措无疑直接限制了短期健康险的虚标保额情况，进而影响保险产品保额。
展望未来人身险公司保费收入情况，研报预测，新一轮产品转型周期开启，供需共振下分红险有望重回行业C位。2025年开门红多家险企重点推动分红型产品销售，并明确未来分红险销售目标占比在50%以上，预计今后三年分红险新单保费合计增量有望接近2万亿元。高质量医疗和养老需求，亦有望推动保险产品和服务多点开花。
财产险监管趋严
从财产险公司经营情况来看，今年前11月，财产险公司原保费收入1.56万亿元，赔付支出1.02万亿元。按可比口径，行业汇总原保险保费收入同比增长5.8%，赔付支出同比增长6.4%。
财产险公司保费保持稳定增长，得益于车险、非车险业务均实现了平稳健康发展。从前11个月的情况来看，车险业务对保费贡献为52.6%，非车险业务为47.4%。
对于财产险公司来说，今年最大的变化无疑是监管发布新规，明确财险业高质量发展的指导思想、发展目标和实施路径。12月初，金融监管总局发布了《关于强监管防风险促改革推动财险业高质量发展行动方案》（以下简称《方案》），明确进一步强化全面监管、严格监管，切实防范化解风险。
《方案》明确提出，加快业务转型升级，包括丰富新能源车险产品，优化市场化定价机制，研究出台推动新能源车险高质量发展的政策措施，持续深化车险综合改革；加强对智能驾驶、低空经济、量子科技等新领域新赛道保险研究应用。
谈及未来财产险公司保费情况，招商证券研报预测，财产险业务刚需属性较强，汽车销售量和保有量持续增长将进一步推动车险保费稳健增长，不断涌现的新兴风险和客户需求的持续变化也为非车险业务提供了增长潜力，预计2025年财产险行业保费增速约为高个位数。
北京商报记者 李秀梅
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