梅州客商银行个贷“狂奔”存隐忧

　　来源：北京商报

　　这家民营银行股权仍未觅得“接盘方”。12月26日，梅州客商银行17.6%股权迎来拍卖结果，最终因无人出价而流拍，这笔股权持有人为该行第四大股东广东超华科技股份有限公司（以下简称“超华科技”），此前已先后两次登上“拍卖台”，但均未能如期拍卖成功。

　　超华科技是梅州客商银行设立的发起人之一，该笔股权的拍卖也受到市场关注。从梅州客商银行自身经营表现来看，该行业绩保持持续增长，个人贷款业务发展迅猛，增速一度超过80%，但“狂奔”的个人贷款业务却主要依托于第三方互联网平台合作贷款，在互联网贷款业务不断规范约束的背景下，该项业务增长仍存隐忧。

　　12月26日，梅州客商银行17.6%股权迎来拍卖结果。阿里司法拍卖平台显示，该笔17.6%股权起拍价约为3.35亿元，较评估价4.18亿元打了8折，但最终因无人出价而流拍。

　　根据拍卖信息，该笔股权持有人为超华科技，是梅州客商银行第四大股东，主要从事高精度电子铜箔、各类覆铜板等电子基材和印制电路板研发、生产、销售，目前超华科技因自身经营问题已退市。

　　这已不是该笔股权首次拍卖。北京商报记者注意到，该笔股权先后于7月26日、12月9日登上“拍卖台”，均以此轮评估价4.18亿元的价格起拍，但先后因“案件正在执行异议、复议阶段”暂缓拍卖，无人出价而流拍。

　　该笔股权为超华科技持有的梅州客商银行全部股权。根据梅州客商银行2023年年报，超华科技于2017年6月入股，持有该行3.52亿股股权，持股比例17.6%，截至2023年末，所持股份已全额质押、全部冻结。

　　对于该笔股权再度流拍的原因及后续可能处置的方式，中国（香港）金融衍生品投资研究院院长王红英表示，梅州客商银行股权流拍一方面可能与拍卖价格有关；另一方面，可能牵涉司法纠纷，投资者较为慎重。此外，也与当前中小银行大额股权拍卖普遍难成交的行业情况有关。此次股权流拍后，预计该笔股权可能会继续降价拍卖。

　　超华科技是梅州客商银行设立的发起人之一，梅州客商银行官网显示，该行于2017年6月28日正式开业，总部位于广东省梅州市，注册资本20亿元，由、、喜之郎、超华科技、等五家中资民营企业共同发起设立。

　　自成立以来，梅州客商银行业绩保持持续增长态势，2021—2023年该行营收分别为2.87亿元、5.02亿元、7.58亿元；净利润则为0.67亿元、1.7亿元、2.33亿元。

　　业绩的大幅增长得益于梅州客商银行个人贷款业务的快速发展。2021—2023年该行个人贷款增速分别为51.52%、124.75%、80.79%。仅从2023年来看，截至报告期末，梅州客商银行个人贷款余额较上年末增超80%至179.93亿元，占各项贷款比重超过85%。

　　从数据不难看出，梅州客商银行个人贷款增速“狂飙”的时期始于2022年。根据联合资信的评估报告，自2022年起，梅州客商银行对资产业务结构和方向做了重大调整，全力推进线上资产业务发展，与第三方互联网平台建立合作关系开展联合贷、助贷、车抵贷等业务。2023年个人贷款的增长也主要来自于与第三方合作，其中与第三方互联网平台合作贷款投放规模占比高达84%，助贷业务规模占比79.2%，全部由融资担保公司进行担保。

　　在个人贷款增速“狂飙”的同时，曾经贷款业务增长主力的对公贷款却踩了“刹车”，2022年末、2023年末，梅州客商银行对公贷款分别减少21.1%、24.09%至36.8亿元、27.93亿元，而在2021年末，该行对公贷款数值则高于个人贷款，为46.64亿元。

　　对比同处于广东省的微众银行可以发现，微众银行个人贷款虽超过企业贷款，但占比相对均衡，截至2023年末，分别为54.89%、44%。不过，亦有和梅州客商银行一样，个人贷款占比较高的民营银行，例如，湖南三湘银行个人贷款占贷款总额比重一度超过80%，截至2023年末占比仍在75.92%。