来源：柒财经
岁末年初，“消费贷”市场又开始火爆起来，不少银行推出了新一轮的利率优惠，一些城商行和股份制银行的最新利率已低至2字头，有自媒体甚至曝出山东一家农商行推出了“1元贷”的超级优惠，即贷款2万元，半年的利息仅1元。
实际上，从时间线来看，近两年特别是去年以来，银行业消费贷利率整体上就以“没有最低，只有更低”的方式下滑，不断卷出“白菜价”。
这一方面是在促销费的政策指引下，市场利率不断下跌，给了银行下调贷款利率的空间；另一方面，在整体有效信贷需求不足的情况，消费贷作为不可多得的出口，自然就引发了愈发激烈的竞争。此外，当下正面临银行业“开门红”周期，银行也需要抓住这一促销热季，吸引并留存更多的客户。
不过也有业内声音表示，消费贷利率并非越低越好，银行应当避免过度的“价格战”。
01
银行业掀起新一轮消费贷优惠
“薅羊毛，趁现在。额度2万元，期限6个月，利息1元。”
有自媒体曝出，这是山东一农商行推出的一款“一元贷”产品。当然，并不是所有人都能享受到这一优惠，活动是针对特定群体展开的阶段性活动，活动时间是1月1日至3月31日。
尽管如此，这样的贷款产品仍然让不论是业内还是客户都感到惊讶，毕竟，银行不是慈善机构，这种必然是倒贴利息的贷款产品，银行还怎么赚钱？
有业内人士认为，“开门红”阶段，通过推出极具吸引力的“一元贷”产品，能够迅速抓住客户的眼球，吸引那些原本可能选择其他金融机构的潜在客户。
对于在银行办理其他业务的客户来说，“一元贷”可以作为一种增值服务，增强客户对银行的好感和忠诚度，使客户更愿意继续在该行办理其他业务，如储蓄、理财等，从而提高客户的综合贡献度。
另外，吸引到了多少客户先不论，至少这一银行“一元贷”的创新做法，能在当地市场引起了广泛关注和讨论，也提升了该行的品牌知名度。
这两年，消费贷利率持续下跌。特别是2024年，“真香”定律一再出现，从3字头降至2字头的银行比比皆是，有的银行甚至推出了1字头的消费贷。
而且，各银行的消费贷产品花样迭出，除了推出新产品外，有的是拼手速抢利率优惠券，用户抢到后就可使用到贷款产品中，有的则把拼团买菜用到了拼团贷款上，用户邀请到一定的人数共同贷款，就可以享受到特定利率。
而今岁末年初，特别是一季度作为重要的推销旺季，不少银行又推出了各种消费贷优惠举措。
北京一城商行刚上新的消费贷优惠活动显示，最低年化利率（单利）为2.76%起，最高额度100万元，贷款期限最长3年，活动于2025年1月31日截止。这较其11月的活动有所下降，彼时，这一产品的年化利率（单利）为低至2.98%起。
苏州分行也推出了闪电贷利率优惠活动，活动时间为2025年1月2日至2025年1月26日，活动期间消费者提款可使用利率优惠券，优惠后的闪电贷利率最低可至2.78%。
也用贷款优惠券的方式进行消费贷促销。其广告显示，叠加首贷券后，消费贷最低利率为2.88%，可贷金额最高20万元。新客首次贷款还将获得50元话费，达标后还有机会获得最高100元话费。
“浦闪贷”推出的限时优惠利率和以上几家相近，年化利率（单利）低至2.88%起。
当然，这样的低利率消费贷并不是人人可享，而是设置了一定的门槛。如招行是根据招待贷分，有的则要求申请者是国企和事业单位工作人员，以及医生等特定职业的客户。
值得一提的是，不同于部分城商行和股份制银行的大幅优惠力度，一些国有大行相对更淡定些，即便是有利率优惠，幅度也多在3%以上，且同样设置了较高的门槛。
如推出的“网捷贷”年化利率为3.3%，但主要还是面向公务员、事业单位、上市公司、国企、学校、医院、银行、机关政府等单位员工，以及有房贷、公积金、社保、代发工资的客户等。
而的“中银e贷”的贷款额度为20万元，最低利率为3.4%，也主要面向有稳定房产或收入的客户群体。
当然也有“漏网之鱼”，在1月2日，湖北分行在微信公众号发布消费贷利率优惠信息，称其就个人消费贷自1月1日起发放了600张利率优惠券，年化利率（单利）低至2.9%起，额度最高可贷100万元，期限最长5年。
02
下滑有因战火持续，但声势或将减退
为何近期银行掀起了新一轮的消费贷利率优惠？
从时间线上来看，这首先与有关部门多次提出推动降低个人消费信贷成本，并出台一系列鼓励政策有关。
2023年7月底，国家发改委发布的《关于恢复和扩大消费的措施》，明确提及加强金融对消费领域的支持；当年9月，国家金融监督管理总局又具体下发关于金融支持恢复和扩大消费的通知。
在刺激消费的政策引导下，银行陆续对消费贷利率进行调整，让利客户。
其次，对于银行自身而言，个人消费贷也成为银行个人贷款的新增长点。近两年，在个人住房贷款增长放缓的背景下，银行需要寻找新的业务增长点来维持个人贷款业务的规模和收益。消费贷具有额度相对较小、期限灵活、风险分散等特点，成为银行拓展业务的重要选择。
从数据上便可以看出银行业“卷”消费贷的力度。
天眼查显示，2024年上半年，国有六大行中，农业银行个人贷款较上年末增加5921.78亿元，增长7.3%。其中，个人消费贷款增长26.5%；个人消费贷款较上年末增加465.71亿元，增幅26.85%。
个人贷款比上年末增加1809.22亿元，增长2.1%。尽管整体增长率不高，但个人消费贷款仍分别实现了17.4%“双位数”增长。
建设银行的表现和工商银行相似，个人贷款和垫款8.76万亿元，较上年末增加816.82亿元，增幅仅0.94%，但其个人消费贷款4805.97亿元，较上年末增加589.74亿元，增幅13.99%。
股份制银行，城农商行也不例外，去年上半年，“零售之王”招商银行个人消费贷款余额3777.45亿元，较上年末增长25.27%；个人综合消费贷款（不含信用卡）余额30.42亿元，较年初增长23.11%；个人贷款总额5231.48亿元，比年初增长3.14%。
另据央行披露的数据显示，截至2024年9月末，住户消费性贷款（不含个人住房贷款）余额达20.4万亿元，较年初新增6580亿元，同比增长5.8%。
而从时间节点上讲，当下正是银行传统的“开门红”时期，各大银行都希望在新的一年伊始取得良好的业务开端，通过推出利率优惠的消费贷产品吸引客户，增强客户的黏性和忠诚度，增加贷款业务量，为全年业务发展打下基础。从消费者的角度看，临近春节，各类消费场景涌现，大额消费增多，所以银行更不会放过这次“卷”的机会。
凡事都有两面性。个人消费贷业务规模的扩大，有助于银行优化收入结构，提升整体盈利能力。但与此同时，银行消费贷过度内卷的“价格战”，可能引发一系列的问题。
比如有的从业者为了追求规模，放松对客户资质的审核标准，导致一些信用状况不佳的客户获得贷款，增加了违约风险。同时，消费贷用途的监管难度较大，可能存在资金被挪用、违规流入股市、楼市等风险，给银行的资产质量带来隐患。
去年上半年，包括多家国有银行在内，虽然整体的资产质量比较稳健，但一些银行的个贷不良率已开始抬头。
其中，截至去年6月底，农业银行个人消费贷款较上年末增长26.5%至4310.67亿元，不良率从1.04%上升至1.17%；工商银行个人消费贷款较上年末增长17.4%至3853.62亿元，不良率也从1.34%上升至1.65%。
不止于此，以降低消费贷利率展开的过度内卷，对于消费者来讲，可能会诱使一些消费者过度借贷，从而陷入债务困境。
值得注意的是，去年11月，央行发布的《2024年第三季度中国货币政策执行报告》指出，当前银行业市场竞争激烈，银行“内卷”严重，导致存贷款利率与政策利率调整幅度存在较大偏离。
近日，工商银行行长刘珺在《中国金融》杂志上发表署名文章表示，进一步强化自律管理，特别是大型商业银行要带头坚决不打“价格战”，进一步引发了业内对反“内卷”的关注。
所以，正如业内人士所指出的，消费贷的“战火”或许仍将持续，但随着大行开始更加审慎地对待，“声势”或将慢慢减退。
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