新能源车险行业高质量发展迎来一份多部门联合印发的重磅文件，直击新能源车险投保难、投保贵、承保亏损等问题。
1月24日，金融监管总局、工业和信息化部、交通运输部、商务部联合印发《关于深化改革加强监管促进新能源车险高质量发展的指导意见》（下称《指导意见》），明确提出要深化新能源车险改革，优化产品服务供给，完善市场化条款费率形成机制，充分发挥新能源车险在损失补偿、风险减量、风险管理等方面的作用，更好服务实体经济和人民群众。
与以往的燃油车不同，新能源车一般采用一体化压铸技术，且集成了较多的传感器模块，零部件更换成本更高。在驾驶方面，新能源车发展所带来的驾驶习惯也与过往差异较大，但一些车主也没有很快改变过往的驾驶习惯，从而造成出险。多重因素之下，新能源车的出险率和维修成本都较高。
金融监管总局有关司局负责人表示，2020年以来，我国实施车险综合改革，推出新能源车险专属产品,新能源车险业务增长迅速，为新能源汽车产业发展提供了有效保障。同时，由于新能源汽车阶段性地出现了出险率和维修成本较高、部分车型保险风险与价格不匹配、少数车辆投保不畅、部分车型保费较高、新能源车险经营持续亏损等现象，引起了各方关注。为此，《指导意见》推出一揽子政策举措，着力推进新能源车险供需两侧改革，通过综合施策来系统化解上述矛盾和问题，有效满足人民群众车险保障需求，更好服务新能源汽车产业高质量发展。
《指导意见》指出，要合理降低新能源汽车维修使用成本，包括推动降低维修成本、引导消费者培养良好用车习惯、推进数据跨行业共享、探索建立保险车型风险分级制度等。例如，丰富新能源汽车维修零部件供给渠道和类型，鼓励推动新能源汽车企业和动力电池企业通过技术开放，提升动力电池的维修经济性，支持其自营或授权网络向社会销售“三电系统”配件。加强新能源汽车维修企业能力建设，建立完善维修和理赔标准，提升车辆维修和理赔标准化程度，降低新能源汽车全生命周期使用成本。
又如，研究制定低速碰撞试验标准，建立保险车型风险分级制度，充分利用社会化检测资源，降低汽车企业负担。综合考虑低速碰撞试验结果、易损零部件价格、常见维修项目工时等因素，及时优化保险车型分级等级，推动其与商业车险保费相挂钩，促进新能源汽车企业优化生产设计、完善零部件供给，提高维修经济性水平，助力新能源汽车产业链高质量发展。
在新能源车行业蓬勃发展之时，市场上常常传出投保贵、投保难的声音，这又往往集中于某些“高风险”车型。《指导意见》指出，要创新优化新能源车险供给，包括建立高赔付风险分担机制、稳妥优化自主定价系数浮动范围、丰富商业车险产品、优化商业车险基准费率等。
《指导意见》要求，引导保险行业建立高赔付风险分担机制和平台，为高赔付风险的新能源汽车提供有效保险保障，实现消费者愿保尽保。研究在高赔付风险分担机制内优化新能源商业车险自主定价系数的浮动范围及规则，健全以市场为导向、以风险为基础的费率形成机制。
在新能源车险发展过程中，市场上出现了“车主喊贵、险企喊亏”的困境，如何精准定价成为各界关注的一大焦点。过去，保险业对于车险定价往往是从车的因素考虑，比如，车型、车龄、车辆零整比、保值率等。随着新能源车行业的发展，从人因素也逐渐成为保险业进行风险定价的一大考量。
《指导意见》明确，要优化新车型车险定价标准，对新能源商业车险自主定价系数浮动范围进行合理优化，有效发挥市场机制作用，促进新能源车险价格与风险更为匹配，提升市场经营主体的定价科学性；还要研究推出“基本+变动”新能源车险组合产品，支持新能源网约车根据实际运营情况灵活投保，以及研究探索“车电分离”模式汽车商业车险产品，为相关新能源汽车提供科学合理保险保障。
与此同时，鼓励新能源汽车企业、保险公司通过驾乘操作规范手册、视频引导、现场培训等方式，提高消费者对新能源汽车结构原理等的认识，掌握驾驶操作技巧，了解日常维护要点，推动降低车辆故障率和交通事故发生率。
值得注意的是，中国保险行业协会同日宣布，将于2025年1月25日上线“车险好投保”平台，任何新能源车主在常规渠道投保遇到困难时，可选择通过此平台链接保险公司投保，且保险公司不得拒保。财险行业将为高赔付风险的新能源汽车提供线上化的便利投保窗口，有效实现愿保尽保。
在保险公司的经营管理上，《指导意见》要求各家财险公司提升新能源车险经营管理水平，推动经营提质增效，加强精细化管理，主动顺应智能驾驶趋势，探索风险减量服务创新，开展安全性经济性研究。
就精细化管理而言，各财险公司要建立健全新能源车险的内控管理制度，理顺业务流程，完善业务规则。要加强新能源车险的数据基础建设，完善查勘理赔报告记录规则，提高理赔数据的完整性和准确性。同时鼓励财险公司依法使用网约车平台企业提供的新能源网约车运营安全情况等信息，合理确定自主定价系数，促进风险与定价相匹配。要加强新能源车险的成本核算，结合成本阈值优化承保政策和理赔规则。
当下，在新能源车行业中，智能驾驶逐渐成为发展趋势。《指导意见》也提出，要统筹保险行业力量，全面系统研究智能驾驶、车型快速迭代等对车险经营的中长期影响，及早谋划转型发展。鼓励保险行业积极运用大数据、区块链、云计算等技术，加快数字化、线上化、智能化转型升级，提高对新能源汽车的风险识别和精算定价能力，通过技术创新和优化业务流程推进降本增效。
《指导意见》还支持保险行业开展新能源汽车安全指数、零整比等研究，建立健全相关信息发布机制，引导汽车企业强化安全和维修经济性管理。加强跨行业交流合作，分析研究新能源车险赔付数据及特征，为汽车企业完善产品安全性经济性设计提供建议，推动降低新能源汽车出险率和维修成本。
针对新能源车险监管，《指导意见》要求，各财险公司要严格执行新能源车险相关监管要求，创新产品服务，充分满足消费者保险保障需求；同时结合实际合理确定业务考核指标，提高消保类、效益类指标权重，自觉维护市场秩序。各金融监管局要主动发挥引导作用，合理设定本地区新能源商业车险自主定价系数均值、手续费率上限等费率审核标准和费率回溯监管标准，持续做好市场监测和费率回溯监管，督促辖内财险机构规范合理使用自主定价系数，促进市场稳健运行。
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